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复旦管院金融总裁班分享|姜建清:互联网时代的“信用中介”

复旦大学金融与投资企业家总裁培训班分享精品好文:——姜建清:互联网时代的“信用中介”

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2015年工商银行发布了e ICBC 的互联网金融战略。现在互联网金融来势汹汹,能否请您谈一下对于互联网金融的看法以及工商银行在这方面的努力?作为传统的金融力量如何在互联网时代保持领先地位?

姜建清:对于目前市面上一些互联网公司推出的金融产品,我并不觉得有太大的压力。我真正在花时间深入思考的是这些业务介入到信息的程度。换句话来说,它们对于银行作为信用中介的职能定位会不会带来一些变化?社会上有人说去金融机构中介化,这是我比较关注的,一两个产品到现在没有太大的冲击。

近三千年前希腊及之后的古罗马时代,神庙就是银行,之后商业银行一步步发展、演化,至今仍作为社会信用中介而生生不息,其中的奥秘在于历史演变中形成并不断完善的三大能力。

一是长期积累形成的信息优势。银行依托自身在资金流动中的枢纽地位,成为经济信息的重要汇集点。银行利用这些信息资源,把不对称的信息变得对称,促进资金供求双方更有效地匹配,由此巩固和发展了自身的信用中介地位。

二是长期积累形成的信誉优势。银行的中介功能弥补了巨大的信用鸿沟,形成了以社会广泛信任为基础、以经营信用为主要业务的专业中介模式,并建立起完善可靠的信用风险管理体系。这一体系主要包括持续进化的风险管理工具库、巨额投资的金融基础设施、多元专业的人才队伍储备,以及丰富的信用风险管理实战经验等诸多要素。同时,银行也须接受审慎监管,满足严格的资本要求。这既对银行的经营行为构成了稳健性约束,也隐含着对银行经营损失的充足准备,实际上为广大银行客户增添了一把重要的信用保护伞。

三是长期承担的资产转化职能,实践经验和失败教训锻造了银行的专业管理和风险控制基因。银行的核心功能是经营风险,通过信息优势向信息贫乏一方传递可靠信息而在市场获益,这就是融资中介的核心竞争力。

金融机构会不会“去中介化”?我认为不会,就是基于以下几点。第一,金融机构的核心功能是资产转化,这是社会资源合理利用和配置中的关键环节。银行长期从事信用中介,擅长信息收集、数据分析、模型构建等,具备风险甄别、风险定价、风险监测、风险处置等核心能力。而且,银行掌握的数据一般是金融、财务、生产和市场类及信用违约等“强数据”,这些信息是很难通过互联网渠道获得的。这类数据具有完整性、准确性、结构化和历史长度等优势,易于银行进行低成本的挖掘使用。而单纯依靠购物、社交等非金融性活动获取的“弱数据”,很难克服数据碎片化、准确度不高及挖掘利用低效率和高成本等问题。第二,金融服务需要高效率和低成本,只有综合化、一揽子服务和线上线下相结合才能形成竞争力。比拼单项价格和降低标准不能持久,单一功能也难以取胜。第三,金融机构需要承担昂贵的监管成本。信用危机辐射面广、破坏力强,牵一发而动全身。因此信用社会需要行业秩序、法律法规和较高的准入门槛。

银行要巩固和发展中介功能,就要适应挑战,尽快从支付中介、融资中介向信息中介升级。这将决定未来在互联网金融的竞争中能否胜出。

我们注意到工商银行在信息化方面下了很大的功夫,从以前的科技兴行到如今的信息化战略,您能否分享一下目前工商银行在互联网金融发展方面的进展?

姜建清:目前工商银行构建起了较为完备的互联网金融服务和运营体系,以“三平台一中心”为主体。

“三平台”中的第一个平台是“融e购”电商平台,到2015年年底交易额超过8700亿的规模,在中国处于第二的位置。第二是“融e行”平台,我们通过业务开放、客户开放、平台开放,拆除了手机银行和网上银行的围墙,实现整个网上业务的全部直销,工行与非工行的客户都可以轻松登陆平台办理相应的业务。从这个角度来说,我们的直销银行2014年达到了400 万亿的交易量。第三个平台是“融e 联”即时通讯平台,最新的用户数是430 万户,这个平台我们刚刚开始试点,还处于磨合的过程中。

如果未来行内办公全部移动化,客服全部移动化,银行作为网点的概念可能就淡化了。我们的目标是在试点成功以后,要达到亿级以上的用户数。2015年我们的私人银行客户资产已经突破1 万亿了,如果有一天移动的线上服务能够替代线下,形成财富管理圈、私人银行圈,通过工行“融e 联”跟客户经理24小时连接,整个银行业态会产生很大的变化。作为面向客户的主要应用入口。三平台之间既保持各自特色,又实现高度的互联互通和协同互动,如客户下载融e 行时,也将自动成为融e 联客户,通过开放共享,形成互联网金融新生态。

“一中心”指的2015年9 月挂牌成立的网络融资中心,对那些贷款额度相对较小、信息对称、适合标准化的信贷服务,运用互联网与大数据建立风险控制模型,完善产品和流程,实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。目前工商银行网络融资总规模约4500 亿元,是国内最大的网络融资银行,未来会有更多的融资业务迁徙到纯线上办理,给客户带来全新的互联网体验。

很多人认为银行偏保守。您如何看待创新对于银行的必要性?

姜建清:大家认为银行的创新不大,这是社会的一种误解。为什么说银行是一直在创新呢?世界上最早使用IT 的就是银行,美国的第一台计算机是美洲银行在使用。包括机器的使用、电脑的使用,ATM 的使用,都是从银行开始的。美国最早的电讯也是美国银行业在使用,中国银行业也是如此。

正是过去有持续的金融创新,才发展出了现代的金融制度。金融的产生就是创新的结果。历史上,无数次的金融创新对经济社会的发展起了很大的推动作用。所以在互联网时代银行业也不例外。我们会紧跟创新的步伐,永远站在创新的最前沿。

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